第一金控：拒當下流老人 釐清退休保險「3不2要」

（台灣TB新聞網）最快今年年底，全台65歲以上人口將首度超越14歲以下人數，人口結構急遽變化的結果，不僅對社會福利制度造成衝擊，老年人口更可能因為生活費用與醫療費用的準備不足，而陷入貧困窘迫的處境。第一金人壽表示，如不想淪為老貧族，必須同時兼顧身體健康、財務自主和人際關係等不同層面，而其中財務自主可以透過保險規劃來達成，建議民眾釐清退休保險的「3不2要」，善用保險給付醫療支出之餘，也幫助自己達成財務目標，避免晚年遭邊緣化，成為下流老人。

第一金人壽總經理林元輝表示，「3不」指的是三種規畫退休保險的投保迷思，包括「老了再保」、「有保就好」及「靠政府照顧」皆為需導正的投保觀念。許多人認為自己的身體很健康，年齡大一點再投保足額保險即可，但事實上，隨著年齡增長，保費會愈來愈貴，人罹患疾病的機會也會大幅提升，只要不幸罹病，就必須將病症列入既往症，在投保過程中可能被要求加費或甚至拒保。林元輝接著說明，一般人普遍忽略通貨膨脹的影響，像是20年期的終身醫療險，以往1000元日額就已足夠，但如果通膨率維持在1~2%，數十年下來保額價值可能只剩幾百元，加上新式治療手術和藥物推陳出新，想要擁有好的醫療品質，就並須定期檢視保單、適度調整保額。另外，台灣老年社會福利尚未健全，要能擁有平價、優質照護服務，還有很長一段路要走，在無法完全倚靠社會福利的情況下，民眾勢必要透過商業保險來補強。

退休保險的「2要」則是指「醫療險」和「年金險」為2大必要保障。目前台灣65歲以上長者之醫療花費，一年平均花費7.3萬元，又以三高、癌症和心臟病用藥為最大宗，沒有醫療險的支撐，很容易讓一家人陷入困頓。林元輝表示，住院日額及實支實付等基礎醫療險，已是國人的基本保障配備，進入壯年期是癌症與重大疾病的好發期，建議40歲以前投保「一次性給付」的重大疾病險較划算，無論罹患癌症或六項重大疾病，皆能夠提供一筆定額保險金，支付住院病房、手術、藥物和療養膳食費。此外，老年失能的比率有逐年攀升的趨勢，想要活得有尊嚴，就需要請看護工照顧，一年費用動輒36~72萬元，加上一次性用品（如輪椅、特殊衛浴用品）和重複性用品（如紙尿布）每年約14~16萬元的開銷，並非一般家庭能夠負擔，如能及早規畫長期看護險，在年輕的時候用小錢逐步累積長期保障，就能避免走向由足轉貧的困境。

第一金人壽表示，國人平均壽命為79.84歲，意味每個人需要在退休以前準備好15~20年的生活費，老後才能活得自在、擁有尊嚴，想移轉「活得太久、錢不夠花」的長壽風險，就必須仰賴年金險，定期定額累積晚年生活津貼。以第一金人壽快活發發3變額年金險為例，從40歲開始月繳6000元保費，假設報酬率為6%，繳費20年，設定65歲起每年給付年金156,525元，保戶還可以依照市場波動狀況，轉換帳戶風險屬性，只要及早準備，就能讓退休生活不求人，達到老年財務自主的目標。

林元輝觀察，生於嬰兒潮時期的準退休族群，普遍擁有較好的教育水準，對生活品質的要求也更甚以往，建議正值40~55歲的青壯年族群，不如稍停下腳步、用心規劃人生的下半場，運用醫療險和保險理財商品降低人身和財務風險，減輕家人的負擔，才有能力安享晚年，成為豐足有餘的快樂銀髮族。